Crédito mutuo - Mutual credit

El " crédito mutuo " (a veces llamado " trueque multilateral " o " compensación crediticia ") es un término que se utiliza principalmente en el campo de las monedas complementarias para describir un sistema monetario endógeno común, generalmente de pequeña escala .

El término implica que los acreedores y los deudores son las mismas personas que se prestan entre sí, pero hay varios matices. Algunos piensan en el crédito mutuo como un tipo de moneda, pero esto puede ser problemático porque no se "emite" moneda o dinero en el sentido en que la mayoría de la gente lo entendería. El efectivo rara vez se 'emite', la contabilidad normalmente se lleva a cabo en un libro mayor , por lo que también podría llamarse 'dinero del libro mayor', un sistema monetario, un sistema de contabilidad de cambio o de compensación de crédito . La contabilidad se explica en intercambio multilateral .

Ciencias económicas

La práctica del intercambio multilateral puede ser una mera conveniencia, pero una vez que se acuerda una unidad de cuenta común, la medida en que los miembros pueden obtener crédito es limitada, un sistema de crédito mutuo se asemeja rápidamente a un sistema monetario. Sin embargo, el crédito mutuo no es una de las escuelas reconocidas de pensamiento económico .

Aun así, Keynes propuso un sistema de crédito mutuo llamado International Clearing Union en lugar de un patrón oro , pero fue rechazado.

Sin embargo, las ideas se pueden encontrar en el mutualismo , que valora el intercambio y la cooperación equitativos.

Caracteristicas

Suficiencia

En la economía convencional, el dinero se considera un bien escaso, que es alquilado muchas veces simultáneamente por quienes lo tienen, a quienes no lo tienen. Esta práctica conduce directamente al acaparamiento y, por lo tanto, a la escasez de dinero, a una creciente brecha de riqueza , a la trampa de la pobreza , el ciclo de auge / caída, el " imperativo del crecimiento " económico y muchos otros males sociales aparentemente eternos.

La contabilidad de crédito mutuo enfatiza la importancia del intercambio equilibrado sobre la importancia de que los propietarios obtengan algo a cambio de nada. Cuando a cada crédito le corresponde una deuda igual y opuesta, es decir, cuando no hay dinero ni intereses, la oferta es igual a la demanda a priori y todos los problemas de equilibrio económico desaparecen.

Elasticidad de la oferta monetaria

De manera similar, la muy politizada cuestión del tamaño de la oferta monetaria se resuelve porque el crédito es perfectamente elástico ; está disponible en cualquier cantidad que el deudor deba reembolsar. Sin intereses sobre los depósitos, no hay razón para acumular crédito: todo crédito se trata como un préstamo a corto plazo entre socios confiables, aunque muchos sistemas prevén un incumplimiento similar al seguro.

Descentralización

La implicación del crédito mutuo es que cualquiera puede acceder al crédito en la medida en que se confíe en que lo reembolsará. Esto puede contrastarse con los sistemas de crédito comercial en los que solo los bancos pueden "emitir" crédito. Del mismo modo, el riesgo de incumplimiento se distribuye de forma diferente.

Señoreaje

En un sistema de dinero fiduciario, los beneficios de emitir dinero recaen en el soberano, que puede gastar dinero de la nada. En un sistema de crédito comercial, el interés de prestar dinero de la nada recae en el banco. En un sistema de crédito mutuo, no existe un mecanismo de señoreaje ni intereses.

Inflación

Dado que la oferta monetaria es elástica, el problema de la inflación (demasiado dinero en una economía demasiado pequeña) nunca debería ocurrir en un crédito mutuo y, si lo hace, indica una falla en la gobernanza. Algunos sistemas permiten el gasto ilimitado de la cuenta "casa", y esto destruye el equilibrio, lo que resulta en inflación o en recesión.

Acceso al crédito

Dependiendo del significado de "mutuo", una economía de crédito mutuo podría implicar que las personas que dan valor al dinero decidan qué actividades merecen el privilegio del crédito.

Simetría

En los sistemas monetarios convencionales existen considerables preocupaciones éticas en torno a los préstamos y los préstamos . Una comparación de los castigos aplicados a la troika por usurpación de préstamos y el castigo al gobierno griego por no pagar los intereses muestra que en los tiempos modernos la superioridad política y moral de los acreedores sobre los deudores es casi absoluta.

Toda transacción implica que una persona otorgue crédito a otra, existe una equivalencia moral necesaria entre acreedores y deudores. De manera similar, al igual que en la banca, el crédito se limita al grado en que se confía en el titular de la cuenta, en el crédito mutuo, el débito a menudo también se limita al grado en el que se confía en que el titular de la cuenta gastará hasta cero. En la economía convencional, los saldos bancarios elevados se recompensan (con intereses), pero los miembros célebres de los sistemas de crédito mutuo ganan y gastan a la vez.

Gobernanza de los sistemas de crédito mutuo

La gobernanza mutua del crédito se basa en la confianza. Sin confianza, no hay crédito y por lo tanto no hay transacciones. Pero los miembros que se toman menos en serio el cierre de sus cuentas en cero pueden abusar de demasiada confianza, exactamente lo mismo que una burbuja de crédito . Los sistemas pequeños e igualitarios generalmente otorgan a todas las cuentas los mismos límites (positivos y) negativos. Algunos sistemas pequeños tendrán una cuenta "propia" que se gobierna colectivamente y puede tener límites mayores. Los sistemas más grandes con menos confianza entre los miembros, una mayor diversidad de miembros o cuyos medios de vida de los miembros dependen de la reciprocidad tienen sistemas de calificación crediticia de diseño más o menos elaborado.

Una pregunta adicional sobre la gobernanza se refiere a la privacidad. ¿Qué transacciones son visibles para quién y qué saldos de cuenta son visibles para quién?

Significado de 'mutuo'

Los practicantes y teóricos del movimiento de la moneda complementaria aún no han ofrecido una definición de crédito mutuo (el lugar para hacerlo sería el [1] ) y, si bien el crédito se comprende suficientemente bien, lo que es mutuo está ampliamente abierto a la interpretación, podría ser:

  • como se mencionó, que los acreedores y las deudas son las mismas personas
  • que el riesgo crediticio es una preocupación mutua para todos los miembros del círculo, y que el acceso a la liquidez también
  • que cada miembro se compromete a respetar la misma unidad de cuenta
  • o incluso que la gobernanza del crédito sea participativa, si lo es.
  • Que los miembros asuman alguna responsabilidad por los éxitos de los demás (o al menos la capacidad de devolver sus saldos a cero)

¿Es el crédito mutuo 'dinero'?

El dinero es mucho más que un registro de lo que hemos gastado y ganado. Aunque la definición de dinero en sí misma es muy polémica, por lo general es importante que se intercambie por cosas útiles. Lo que hace que un sistema de contabilidad de crédito mutuo se convierta en algo así como un sistema monetario es la obligación contractual de los titulares de cuentas de cerrar todas las cuentas a cero, es decir, dejar el sistema sin adeudar ni adeudar. La teoría crediticia del dinero dice claramente que el dinero no necesita estar respaldado por materias primas como el oro. Los sistemas de crédito mutuo pueden realizar razonablemente bien las tres funciones clásicas del dinero , como depósito de valor, medio de cambio y unidad de cuenta. Y aunque algunos economistas heterodoxos como Silvio Gesell sostienen que el dinero ni siquiera debería utilizarse como depósito de valor, como medio de intercambio, el crédito mutuo no tiene rival:

  • en realidad registra cuánto valor se ha dado y cuánto se recibió,
  • está más disponible cuando se necesita (no tiene que ser extraído y refinado primero),
  • mover 'crédito' es simplemente una cuestión de agregar una entrada en el libro mayor,
  • proporciona un incentivo para que los miembros se ayuden mutuamente a intercambiar (ver más abajo),

Tenga en cuenta que, dado que las transacciones de crédito mutuo no implican el movimiento de una mercancía, son por naturaleza rastreables y reversibles, en contraste con, por ejemplo, efectivo o Bitcoin .

Ejemplos y tipos de sistemas

Hay tres instituciones sociales principales que, según se dice, utilizan el crédito mutuo en la actualidad, los intercambios comerciales , los sistemas de intercambio de valores locales y las asociaciones de bancos de tiempo , cada una con una serie de ramificaciones y variaciones, y su propia comprensión de lo que significa el crédito mutuo.

Ver también

Referencias