Uniones de crédito en los Estados Unidos - Credit unions in the United States

RTP Federal Credit Union en Research Triangle Park , Carolina del Norte.

Las cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos prestaron servicios a 100 millones de miembros, lo que representa el 43,7% de la población económicamente activa en 2014. Las cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses son organizaciones sin fines de lucro, cooperativas y exentas de impuestos. Los clientes de las cooperativas de ahorro y crédito se convierten en socios de la institución financiera y su presencia se centra en determinados barrios porque centran sus servicios en una comunidad específica. En marzo de 2020, la cooperativa de ahorro y crédito estadounidense más grande era Navy Federal Credit Union , que prestaba servicios a empleados, contratistas y familias de militares del Departamento de Defensa de EE. UU. , Con más de $ 125 mil millones en activos y más de 9.1 millones de miembros. Los activos totales de las cooperativas de ahorro y crédito en los EE. UU. Alcanzaron $ 1 billón en marzo de 2012. Aproximadamente 236,000 personas fueron empleadas directamente por las cooperativas de ahorro y crédito según los datos derivados del Directorio de cooperativas de crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) de 2012 . En 2019, había 5.236 cooperativas de ahorro y crédito con 120,4 millones de miembros y depósitos de 1,22 billones de dólares.

Debido a su pequeño tamaño y exposición limitada a las bursatilizaciones hipotecarias, las cooperativas de ahorro y crédito resistieron la crisis financiera de 2008 razonablemente bien. Sin embargo, dos de las cooperativas de crédito corporativas más grandes de los Estados Unidos ( US Central Credit Union y WesCorp ) con activos combinados de más de $ 57 mil millones fueron adquiridas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito el 20 de marzo de 2009.

Historia

St. Mary's Bank de Manchester, New Hampshire tiene la distinción de ser la primera cooperativa de crédito en los Estados Unidos. Con la ayuda de una visita personal del pionero de las cooperativas de ahorro y crédito canadiense Alphonse Desjardins , la Asociación de Crédito Cooperativo de St. Mary fue fundada por inmigrantes de habla francesa a Manchester de las provincias marítimas de Canadá el 24 de noviembre de 1908. Como líder de la iglesia de St. Marie, Monseñor Pierre Hevey jugó un papel decisivo en el establecimiento de esta cooperativa de ahorro y crédito. El abogado Joseph Boivin administraba la cooperativa de ahorro y crédito, como voluntario, fuera de su casa por las noches. America's Credit Union Museum ahora ocupa la ubicación de la casa de Boivin, donde el St. Mary's Bank operó por primera vez.

Pierre Jay , un banquero central y Edward Filene , un comerciante y filántropo de Boston, fueron fundamentales para establecer una legislación habilitante en Massachusetts en 1908.

La filantropía de Filene, combinada con los esfuerzos de implementación práctica de su asociado Roy Bergengren, fueron fundamentales para el surgimiento de las uniones de crédito en los Estados Unidos. A diferencia de las uniones de crédito de Alemania o Quebec, la mayoría de las uniones de crédito en los EE. UU. Surgieron de un vínculo de asociación basado en el empleador . Además de la información tradicional y las ventajas de ejecución que resultan del hecho de que los miembros compartían el mismo lugar de trabajo, el bono basado en el empleador permitía a las cooperativas de ahorro y crédito utilizar cheques de pago futuros como garantía .

La Oficina de Extensión Nacional de Cooperativas de Crédito, precursora de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito , se formó como una confederación de ligas estatales en una reunión en Estes Park, Colorado en 1934. Entre los asistentes a la reunión se encontraba Dora Maxwell, quien ayudaría a establecer cientos de cooperativas de ahorro y crédito y programas para los pobres en su vida y Louise McCarren Herring , cuyo trabajo para formar uniones de crédito y garantizar su operación segura le valió el título de "Madre de las uniones de crédito" en los Estados Unidos.

El número de uniones de crédito alcanzó su punto máximo en 1969 con 23,866 instituciones y activos totales de $ 16 mil millones.

Un museo sobre la historia de las cooperativas de ahorro y crédito, America's Credit Union Museum , se encuentra en Manchester, New Hampshire . Se inauguró en 2002.

Constitución y reglamento

Las uniones de crédito en los Estados Unidos pueden ser autorizadas por el gobierno federal ("uniones de crédito federales") o un gobierno estatal . Los estados de Delaware, Dakota del Sur y Wyoming no regulan las cooperativas de ahorro y crédito a nivel estatal; en esos estados, una cooperativa de ahorro y crédito debe obtener un estatuto federal para operar. Todas las uniones de crédito federales y el 95% de las uniones de crédito autorizadas por el estado tienen un "seguro de acciones" (seguro de depósitos) de al menos $ 250,000 por miembro a través del Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF). Este seguro de depósito está respaldado por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos y es administrado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito . A diciembre de 2006, el NCUSIF tenía un índice de capital del fondo de seguros más alto que el fondo de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Las uniones de crédito estadounidenses también suelen tener índices de capital social más altos que los bancos estadounidenses.

A fines de 2016, el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito aseguró más de $ 1 billón en depósitos en 5.785 cooperativas de crédito estadounidenses sin fines de lucro. En comparación, la FDIC aseguró más de $ 13 billones en depósitos en 5.980 bancos e instituciones de ahorro. La NCUA y la FDIC son agencias federales independientes respaldadas por la plena fe y el crédito del gobierno de los EE. UU.

Restricciones de membresía

En los Estados Unidos, como en otros lugares, históricamente las uniones de crédito se formaron alrededor de una sola iglesia, lugar de trabajo, sindicato o ciudad. La membresía se limitó a aquellos que estaban en el campo de la membresía. La Ley Federal de Cooperativas de Crédito de 1934 limitaba la membresía a "grupos que tuvieran un vínculo común de ocupación o asociación, oa grupos dentro de un vecindario, comunidad o distrito rural bien definido".

Una Declaración de política y reglas interpretativas (IRPS) 82-4 de 1982 permitió que muchas cooperativas de ahorro y crédito aumentaran sus membresías y se expandieran a varios estados. La membresía de las cooperativas de crédito llegó a 71 millones de miembros en 1997, más del doble del número de miembros en 1991. Esta expansión llevó a los bancos a impugnar la regulación de 1982 como ilegal, un desafío confirmado en una decisión de 1998 de la Corte Suprema de EE. UU., NCUA v. First National Bank & Confianza En cinco meses, ambas cámaras del Congreso aprobaron un proyecto de ley firmado por el presidente Clinton para revocar la decisión de la Corte.

Legalmente y a efectos fiscales, las cooperativas de ahorro y crédito en los EE. UU. Se consideran organizaciones sin fines de lucro . Los bancos argumentan que este estado exime a las cooperativas de ahorro y crédito de muchos impuestos federales y estatales, lo que les da una ventaja competitiva. A partir de 2003, las agencias reguladoras gubernamentales de EE. UU. Requieren que las cooperativas de ahorro y crédito restrinjan su membresía a segmentos definidos de la población, como personas que viven, trabajan, rinden culto o asisten a la escuela en un área geográfica bien definida; empleados de empresas u oficios específicos; miembros de grupos específicos sin fines de lucro, incluidos sindicatos, asociaciones de ex alumnos, organizaciones de conservación u otras organizaciones de defensa, logias, iglesias o similares; o un grupo ocupacional en particular, como maestros, médicos, etc. En los EE. UU., esto se conoce como el "campo de membresía" de una cooperativa de crédito, e internacionalmente se usa el término vínculo de asociación.

Por lo general, las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar autorizadas para servir a un empleado específico o grupo o grupos asociativos (a menudo llamados un Grupo de Empleados Selectos o "Constitución de SEG"), todos los miembros de un comercio, industria o profesión (una "Carta de TIP"), o tienen una "Carta Comunitaria" (típicamente un campo de membresía de cualquier persona que viva, trabaje, vaya a la escuela o asista a servicios religiosos en una ciudad, condado o condados en particular). Cuando una cooperativa de ahorro y crédito se convierte en un Community Charter de un SEG Charter o TIP Charter, puede continuar sirviendo a sus miembros existentes, así como a cualquier persona que viva, trabaje, adore o asista a la escuela dentro de su nuevo campo geográfico de membresía, pero no puede admitir nuevos miembros de sus antiguos SEG (s) o TIP (a menos que el grupo en cuestión esté ubicado dentro de "los límites de la nueva cooperativa de ahorro y crédito comunitaria"). De manera similar, una cooperativa de ahorro y crédito que se convierte en un estatuto TIP o SEG de un tipo de estatuto diferente ya no puede admitir nuevos miembros de su antiguo campo de membresía.

Por lo general, las familias de los miembros, como familiares directos o miembros del hogar, también pueden unirse a la cooperativa de ahorro y crédito. En los Estados Unidos, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito o un regulador estatal, dependiendo de si la cooperativa de ahorro y crédito está autorizada por el gobierno federal o por un estado, decide si aprueba o rechaza el campo propuesto de expansiones de membresía o conversiones de estatutos. a otros estatutos de cooperativas de ahorro y crédito.

Las fusiones de cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas con bases de miembros dispares a menudo dan como resultado una cooperativa de ahorro y crédito con una amplia variedad de formas de calificar para unirse; por lo tanto, una cooperativa de ahorro y crédito puede tener un "campo de membresía" mucho más amplio de lo que implica el nombre de esa cooperativa de ahorro y crédito.

Las cooperativas de ahorro y crédito generalmente siguen el principio de "una vez que un miembro, siempre un miembro", que permite a un miembro con una membresía actual de la cooperativa de ahorro y crédito seguir siendo miembro incluso si de otra manera ya no calificaría para serlo, como dejar la empresa con quien inicialmente obtuvieron membresía o se mudaron fuera del área geográfica definida de la cooperativa de ahorro y crédito. Sin embargo, muchas cooperativas de ahorro y crédito se reservan el derecho de expulsión contra un miembro que cause una pérdida financiera. Algunas cooperativas de ahorro y crédito también han expulsado a miembros, incluidos voluntarios electos de la Junta y del Comité de Supervisión, por presentar denuncias de denunciantes contra la administración de la cooperativa de ahorro y crédito.

Áreas desatendidas y de bajos ingresos

Las cooperativas de ahorro y crédito federales pueden solicitar a la NCUA el estatus de Cooperativa de Crédito para Bajos Ingresos (LICU). Para calificar para el estatus de LICU, la mayoría de los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito deben ser considerados de "bajos ingresos" según los requisitos específicos establecidos por la NCUA. Este estado de LICU permite que las cooperativas de ahorro y crédito se beneficien de ciertos programas de la NCUA para mejorar su capacidad de atender a las poblaciones desatendidas que, de otro modo, podrían no tener acceso a crédito u otros servicios financieros. Además, algunos reguladores estatales también prevén designaciones similares para personas de bajos ingresos.

A diferencia de los bancos, que fueron sorprendidos marcando áreas desatendidas en la década de 1970, las cooperativas de ahorro y crédito no están sujetas a los requisitos federales de "reinversión comunitaria", esencialmente porque las cooperativas de ahorro y crédito, por su naturaleza y misión de "personas que ayudan a las personas", ya satisfacen las necesidades financieras de una un amplio espectro de personas que se encuentran dentro de sus campos de membresía y que pueden desempeñar un papel activo en el desarrollo y el crecimiento de la comunidad. Las cooperativas de crédito están exentas de la Ley de Reinversión Comunitaria , una ley federal de los EE. UU. Que alienta a los bancos a brindar servicios en áreas de ingresos bajos y moderados.

En 2006, las uniones de crédito estadounidenses aprobaron el 69% de las solicitudes hipotecarias que recibieron de personas de ingresos bajos y moderados, mientras que otros prestamistas hipotecarios estadounidenses aprobaron solo el 47%, según los datos recopilados de conformidad con la Ley de divulgación de hipotecas para viviendas . Los mismos datos muestran que las cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses aprobaron el 62% de las solicitudes de hipotecas de miembros minoritarios, frente al 51% de otros prestamistas hipotecarios estadounidenses. Estos datos también muestran que el 25,2% de todas las originaciones de hipotecas de cooperativas de ahorro y crédito de EE. UU. Fueron para prestatarios de ingresos bajos o moderados, frente al 20,6% de otros prestamistas hipotecarios de EE. UU. Sin embargo, la NCUA ha desalentado durante mucho tiempo a las cooperativas de ahorro y crédito de los Estados Unidos de otorgar préstamos a sus miembros que tal vez no puedan reembolsar, y ha prohibido otros tipos de préstamos predatorios y prácticas crediticias abusivas. Las cooperativas de ahorro y crédito federales también tienen prohibido cobrar multas por pago anticipado de los préstamos.

Las cooperativas de ahorro y crédito todavía están tratando de encontrar formas de atender este mercado y ofrecer productos crediticios que beneficien a sus membresías. Algunos se están asociando con empresas de tecnología financiera ( FinTech ) como OnDeck Capital y Think Finance que ofrecen software de gestión y originación de préstamos en línea, lo que libera a las cooperativas de crédito de tener que crearlos desde cero.

Tasas de interés

Las cooperativas de ahorro y crédito de los Estados Unidos suelen pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos y cobran tasas de interés más bajas sobre los préstamos que los bancos. Debido a que los miembros son copropietarios de las cooperativas de ahorro y crédito, los intereses se denominan normalmente dividendos y los depósitos se denominan acciones. Por lo tanto, las cooperativas de ahorro y crédito a menudo tienen un costo de activos más alto (es decir, gastos por intereses como porcentaje de los activos promedio) que los bancos comerciales, y el costo agregado de los activos de las cooperativas de crédito de EE. UU. Es más alto que el costo agregado de los activos de los bancos de EE. UU. En ocho de los trece años entre 1995 y 2007. Sin embargo, los ingresos de las cooperativas de ahorro y crédito (de préstamos e inversiones) deben exceder los gastos operativos y los dividendos (intereses pagados sobre los depósitos) para mantener el capital y la solvencia.

Las políticas de una cooperativa de ahorro y crédito que rigen las tasas de interés y otros asuntos son establecidas por una Junta Directiva voluntaria elegida por y entre los miembros mismos.

Ligas y asociaciones

Las cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos han utilizado tradicionalmente una relación de asociación comercial estatal / nacional que alinea a las cooperativas de ahorro y crédito con las ligas estatales de cooperativas de ahorro y crédito, seguida de una afiliación nacional con la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA) de Madison, Wisconsin . Las uniones de crédito federales también pueden ser miembros de la Asociación Nacional de Uniones de Crédito Federales (NAFCU). Las cooperativas de ahorro y crédito también pueden participar en una organización de servicios de cooperativas de ahorro y crédito (CUSO) que proporciona recursos compartidos a las uniones de crédito miembros, como centros de llamadas, equipos de préstamos y centros de datos. La participación en un CUSO permite que las cooperativas de crédito brinden servicios adicionales a los clientes, como préstamos de bienes raíces comerciales y comerciales.

Las cooperativas de ahorro y crédito con un enfoque específico en servir a personas y comunidades de ingresos bajos y moderados, generalmente designadas como de bajos ingresos por la NCUA, a menudo se unen a la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito para el Desarrollo Comunitario (Federación), con sede en Nueva York , una Asociación de comercio nacional que ofrece inversiones, asistencia técnica, educación y capacitación y defensa de las uniones de crédito para el desarrollo comunitario (CDCU) en todo el país.

Cooperativas de crédito vs bancos

El establecimiento de una cuenta en una cooperativa de crédito generalmente requiere un depósito más pequeño que el de un banco; Las uniones de crédito generalmente requieren de $ 5 a $ 30 para abrir una cuenta, mientras que los bancos principales a veces requieren un depósito de $ 50 a $ 100. El depósito mínimo requerido para afiliarse a una cooperativa de ahorro y crédito se denomina acción y establece al depositante como miembro con plenos derechos de propiedad.

Siempre ha existido tensión entre las cooperativas de crédito de propiedad de sus miembros y los bancos con fines de lucro en los Estados Unidos. Cuando las cooperativas de ahorro y crédito se organizaron por primera vez en los EE. UU. A principios del siglo XX, la industria bancaria se opuso y permaneció así desde entonces. Los bancos y las asociaciones comerciales bancarias colocan sistemáticamente la legislación contra las uniones de crédito en la parte superior de sus agendas.

Debido a su condición de instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de los miembros sin una fuente de capital de inversión secundaria, las cooperativas de crédito en los EE. UU. Están exentas de impuestos sobre la renta federales y estatales (pero no de otras formas de impuestos, como la nómina, impuestos sobre las ventas o la propiedad). Los propios miembros de las cooperativas de ahorro y crédito pagan impuestos sobre la renta sobre los dividendos obtenidos a través de la participación financiera en la cooperativa de ahorro y crédito; esto es similar a la estructura tributaria que disfrutan muchos bancos incorporados bajo el Subcapítulo S del Capítulo 1 del Código de Rentas Internas .

ESL Federal Credit Union en Rochester, Nueva York

Para ampliar el alcance de su servicio a los miembros, muchas cooperativas de ahorro y crédito participan en redes compartidas de cajeros automáticos y sucursales. Muchas cooperativas de ahorro y crédito participan en la red CO-OP , que permite a los miembros de las cooperativas de crédito participantes utilizar casi 30.000 cajeros automáticos sin comisiones ni recargos. La sucursal compartida es una empresa cooperativa mediante la cual los miembros de una cooperativa de crédito pueden realizar transacciones básicas sin costo adicional en cualquier sucursal propiedad de otras cooperativas de crédito dentro de la red.

Las compañías tenedoras de bancos y sus afiliadas compiten agresivamente para brindar servicios a las uniones de crédito a través de sus redes de cajeros automáticos, cuentas de cheques corporativas y programas de certificados de depósito . En 2007, la American Bankers Association (ABA) prohibió a los empleados de las cooperativas de ahorro y crédito asistir a seminarios educativos patrocinados por ABA. Esto incluye clases en línea que requieren registro. Con el pretexto de que la ABA solo quiere servir a sus miembros, la ABA continúa tratando de debilitar a las cooperativas de ahorro y crédito y recuperar la participación de mercado que las cooperativas de ahorro y crédito tienen actualmente.

Conversiones de cooperativas de crédito a banco

Desde 1995, más de 30 cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses se han convertido de sus estatutos de cooperativas de ahorro y crédito a sus estatutos bancarios. Estas conversiones generalmente son iniciadas por el equipo de liderazgo de una cooperativa de ahorro y crédito, en lugar de la membresía de base, y han creado una fuerte controversia dentro de la industria de las cooperativas de ahorro y crédito. Algunos han cuestionado si estas conversiones son en el mejor interés de los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito y las han comparado con las redadas de conversión de las mutuas de ahorros de los años ochenta.

Al igual que las redadas de ahorros mutuos, las conversiones de cooperativas de ahorro y crédito han sido muy lucrativas para los ejecutivos y directores de las uniones de crédito en conversión. CU Financial, una firma consultora que ayuda a la gerencia de las cooperativas de ahorro y crédito a ejecutar estas conversiones, ha explicado en materiales de marketing que si una cooperativa de ahorro y crédito con $ 50 millones en capital se convierte en un banco de valores, bajo ciertas condiciones un pago en el rango de “$ 1.2 millones para cada director no está fuera de discusión, "mientras que los ejecutivos también podrían esperar una compensación adicional en acciones que" podría conducir a una participación de propiedad de más de $ 10 millones para un CEO capaz ".

Los miembros de al menos seis cooperativas de ahorro y crédito se han organizado para oponerse a las propuestas de conversión de su gerencia, objetando que este enriquecimiento de información privilegiada se produce en detrimento de los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito. Señalan que si bien los de adentro han obtenido ganancias inesperadas, la mayoría de los miembros han perdido su participación en la propiedad sin compensación y enfrentan peores tarifas y tarifas después de la conversión. Las comparaciones de las tasas de interés muestran que las cooperativas de ahorro y crédito que se han convertido en bancos ahora cobran más a sus miembros por los préstamos y pagan menos por los ahorros. Los grupos de miembros incluyen Save Columbia Credit Union, Save First Basin Credit Union, Save Tech CU y DFCU Owners United.

El National Center for Member Trust es una organización sin fines de lucro de protección al consumidor "formada para apoyar a los miembros-propietarios de las uniones de crédito que están tratando de convertirse en bancos". La Coalition for Credit Union Charter Options es un grupo de defensa de la conversión de las cooperativas de ahorro y crédito. El profesor de instituciones financieras de UC Berkeley, James Wilcox, es un experto que ha publicado varios estudios sobre el tema. Sus hallazgos se resumen en "Conversiones de cooperativas de crédito: maduras para el abuso ... y las reformas", publicado en Credit Union Times en julio de 2006.

Ver también

Referencias

Otras lecturas

Ian MacPherson . Manos alrededor del mundo: una historia del movimiento internacional de cooperativas de ahorro y crédito y el papel y desarrollo del Consejo Mundial de Uniones de Crédito, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
FW Raiffeisen . Las cooperativas de ahorro y crédito . Trans. por Konrad Engelmann. The Raiffeisen Printing and Publishing Company, Neuwid on the Rhine, Alemania, 1970.

enlaces externos

Branchspot : localice cooperativas de crédito en los EE. UU., Lea información y reseñas.
Cooperativas de ahorro y crédito de EE. UU . : información de las uniones de crédito en EE. UU.
Inclusiv : un organismo comercial que representa a las cooperativas de ahorro y crédito para el desarrollo comunitario (CDCU) en los EE. UU.
Coincidencia de cooperativas de crédito: encuentre las cooperativas de crédito a las que puede unirse.
Las 250 principales uniones de crédito por activos : una lista de las 250 principales uniones de crédito en los EE. UU. Según los activos que posee.

Languages

In other projects