Microfinanzas en Kenia - Microfinance in Kenya
Las microfinanzas en Kenia consisten en instalaciones y regulaciones de microfinanzas en Kenia que se han estado desarrollando desde mediados de la década de 1990. La legislación se aprobó en 2006 con la Ley de Microfinanzas, que entró en vigor en 2008. En 2010, había 24 grandes instituciones de microfinanzas en Kenia, que proporcionaban US $ 1.500 millones a aproximadamente 1.5 millones de prestatarios activos. Con más de 100.000 clientes, Equity Bank Kenya tenía la mayor proporción de préstamos comerciales que representaban una cuota de mercado del 73,50%, seguido por el Kenya Women Microfinance Bank con el 12,06%. La mayoría de las empresas de microfinanzas, como en otros países, tienen criterios de elegibilidad que pueden incluir el género (como en el caso de los préstamos especiales para mujeres), la edad (al menos 18 años), una identificación válida de Kenia , una empresa, la capacidad para pagar el préstamo y ser cliente de la institución.
La corrupción es un problema importante en Kenia. En 2010, Kenia ocupó el puesto 154 (de 178) en el Índice Internacional de Corrupción. Disturbios políticos como los ocurridos durante las elecciones del año 2007, que provocaron violencia y disturbios económicos. Como resultado de este riesgo político , la tasa de Cartera en Riesgo aumentó durante los disturbios durante las elecciones de 2007. Y los problemas de infraestructura, donde a pesar de que la economía ha crecido a una tasa de crecimiento real del 4% en 2011, la infraestructura bancaria sigue siendo débil.
Regulaciones vigentes
El sistema bancario de Kenia está regulado por la Ley de Empresas , la Ley de Bancos y la Ley del Banco Central de Kenia. Además, hay varias pautas existentes. La responsabilidad de la política monetaria y el sistema bancario recae en el Banco Central de Kenia , que también publica información sobre las tasas de interés , las directrices bancarias y las instituciones financieras .
La Ley de Microfinanzas de Kenia fue adoptada en 2006 y entró en vigor en 2008. Con la adopción de esta ley, las instituciones podrían solicitar licencias de microfinanzas en el Banco Central de Kenia, ya sea como institución nacional o comunitaria.
Para ello, estas instituciones deben estar registradas como:
- instituciones que aceptan depósitos
- instituciones que no aceptan depósitos
- organizaciones informales (supervisadas por una ONG)
Los cuatro pasos para la aprobación de una institución microfinanciera son:
- Aprobación del nombre
- Solicitud de licencia
- Carta de intención
- Emisión de licencia
Instituciones existentes que ofrecen productos de microfinanzas
Hay 24 grandes instituciones de microfinanzas en Kenia, que proporcionan US $ 1500 millones a aproximadamente 1,5 millones de prestatarios activos en 2010. Según su cartera bruta de préstamos , las cinco instituciones más grandes son:
- Equity Bank Kenya tiene una cuota de mercado del 73,50%, una cartera de préstamos bruta de 924.993.804 chelines kenianos y 715.969 prestatarios activos a los que ofrecen 10 productos diferentes.
- Kenya Women Microfinance Bank (KWFT): tiene una cuota de mercado del 12,06%, una cartera de préstamos bruta de 152.136.208 chelines kenianos y 334.188 prestatarios activos a los que ofrecen 6 productos diferentes.
- K-Rep Bank tiene una cuota de mercado del 6,39%, una cartera de préstamos bruta de 74.182.292 chelines kenianos y 82.000 prestatarios activos a los que ofrecen 5 productos diferentes.
- Faulu tiene una cuota de mercado del 3,56%, una cartera de préstamos bruta de 39.643.494 chelines kenianos y 102.371 prestatarios activos a los que ofrecen 6 productos diferentes.
- Jamii Bora tiene una cuota de mercado del 0,86%, una cartera de préstamos bruta de 9.568.460 chelines kenianos y 79.194 prestatarios activos a los que ofrecen 6 productos diferentes.
Esas 24 instituciones ofrecen préstamos comerciales a gran escala, préstamos agrícolas específicos, préstamos educativos y préstamos para cualquier otro propósito. Adicionalmente existen:
- préstamos de emergencia, que son más caros con respecto a las tasas de interés, pero están disponibles rápidamente
- préstamos grupales para grupos más pequeños (4-5 miembros) y grupos más grandes (hasta 30 miembros)
- préstamos para mujeres, que también están disponibles para un grupo de mujeres
La mayoría de las instituciones de microfinanzas ofrecen préstamos comerciales con diferentes tasas de interés, duración y montos. Con 101,334 clientes, Equity Bank tiene la mayor proporción de préstamos comerciales. Con 50.000 clientes, K-Rep Bank es la segunda institución más grande, seguida de Jamii Bora, como el tercer banco más grande para préstamos comerciales y brinda servicios a 37.400 clientes. Especializado en préstamos para mujeres, el KWFT (Kenya Women Finance Trust) tiene, con mucho, la mayor cuota de mercado, con préstamos para 334.188 clientes.
El mercado de préstamos educativos es estrecho, lo que puede ser observado por la base de clientes de los principales actores: KADET atiende solo a 220 clientes, seguido por ECLOF de Kenia (211 clientes), SISDO (202 clientes) y Adok Timo (173 clientes). Lo mismo ocurre con los préstamos para la financiación de activos. Equity Bank tiene la mayor participación de mercado (2.853 clientes) y Family Bank la segunda más grande (2.000 clientes) en financiación de activos.
De aproximadamente 40 millones de kenianos , alrededor de 14 millones no pueden recibir un servicio financiero adecuado a través de servicios formales de solicitud de préstamos, y otros 12 millones de kenianos no tienen acceso a instituciones de servicios financieros. Además, un millón de kenianos dependen de grupos informales para recibir ayuda financiera.
Condiciones para los productos de microfinanzas
- Criterios de elegibilidad: Los criterios generales pueden incluir género (como en el caso de los préstamos especiales para mujeres), edad (al menos 18 años), una identificación válida de Kenia , una empresa, la capacidad para pagar el préstamo y ser cliente del institución.
- Calificación crediticia : no existe un sistema avanzado de calificación crediticia y la mayoría de los prestamistas no han establecido requisitos oficiales para los prestatarios. Sin embargo, algunas instituciones requieren tener un negocio existente durante al menos 3 meses, una pequeña cantidad de efectivo, proporcionar a la institución un plan o propuesta de negocios, tener al menos un garante o asistir a reuniones de grupo o capacitación. Para los préstamos grupales, casi la mitad de las instituciones requieren que los miembros del grupo sean garantes entre sí. Para los prestamistas de aplicaciones móviles, utilizan algoritmos de aprendizaje automático para calcular la puntuación crediticia.
- Tasa de interés : en su mayoría se calculan sobre una base plana y algunas con un saldo decreciente. Más del 90% de las instituciones requieren pagos de intereses mensuales. La tasa de interés promedio es del 30-40% para préstamos de hasta 500,000 chelines kenianos. Para préstamos superiores a 500.000 chelines kenianos, las tasas de interés suben al 71%.
Desafíos clave
- Problemas políticos: la corrupción es un problema importante en Kenia. En 2010, Kenia ocupó el puesto 154 (de 178) en el Índice Internacional de Corrupción.
- Además, la falta de transparencia conduce a la incertidumbre de las regulaciones y leyes efectivas. Además, los disturbios políticos, especialmente durante las elecciones del año 2007, han provocado violencia y, por lo tanto, disturbios económicos. Como resultado, la tasa de Cartera en Riesgo aumentó durante los disturbios durante las elecciones de 2007.
- Problemas de infraestructura: a pesar de que la economía aumentó a una tasa de crecimiento real del 4% en 2011, la infraestructura bancaria sigue siendo débil y requiere una inversión significativa en personal, instalaciones y tecnología.
- Problema del consumidor: como resultado de productos estandarizados sin tener en cuenta los requisitos del cliente, muchos clientes no están satisfechos con los términos y desean condiciones de préstamo más individuales. En el caso de préstamos grupales, por ejemplo, a muchos clientes no les gusta garantizarse mutuamente, porque es posible que no conozcan lo suficiente a los demás clientes. Otros clientes se han quejado de las reuniones semanales que consumen mucho tiempo y de la formación con formadores, que a menudo son demasiado jóvenes y sin experiencia. Esto es especialmente un problema cultural para los clientes mayores, que se sienten ofendidos al seguir los consejos de los más jóvenes.