Seguro Social - Social insurance

Gasto e inflación en seguridad social de 2013 a 2019 en los EE. UU.

Contribuciones a la Seguridad Social en países de la OCDE.

El seguro social es un concepto en el que el gobierno interviene en el mercado de seguros para garantizar que un grupo de personas esté asegurado o protegido contra el riesgo de cualquier emergencia que provoque problemas financieros. Esto se hace a través de un proceso en el que las reclamaciones de las personas dependen en parte de sus contribuciones, que pueden considerarse como una prima de seguro para crear un fondo común a partir del cual las personas reciben beneficios en el futuro.

Ejemplos de seguro social incluyen:

Características

Las contribuciones de los individuos son nominales y nunca van más allá de lo que pueden pagar.
los beneficios , los requisitos de elegibilidad y otros aspectos del programa están definidos por ley;
se hace una provisión explícita para contabilizar los ingresos y gastos (a menudo a través de un fondo fiduciario );
se financia con impuestos o primas pagadas por (o en nombre de) los participantes (pero también se pueden proporcionar fuentes adicionales de financiación); y
el programa atiende a una población definida y la participación es obligatoria o está tan subvencionada que la mayoría de las personas elegibles deciden participar.

El seguro social también se ha definido como un programa cuyos riesgos son transferidos y agrupados por una organización gubernamental a menudo obligada legalmente a proporcionar ciertos beneficios.

En los Estados Unidos, los programas que cumplen con estas definiciones incluyen el Seguro Social , Medicare , el programa Pension Benefit Guaranty Corporation , el programa Railroad Retirement Board y los programas de seguro de desempleo patrocinados por el estado . El Plan de Pensiones de Canadá (CPP) también es un programa de seguro social.

El Informe sobre el desarrollo mundial 2019 del Banco Mundial sobre la naturaleza cambiante del trabajo considera la idoneidad de los modelos tradicionales de seguro social que se basan en el empleo asalariado estable a la luz de los sectores informales persistentemente grandes en los países en desarrollo y la disminución de las relaciones estándar entre empleadores y empleados en los países en desarrollo. países avanzados.

El seguro social es un seguro público que brinda protección contra los riesgos económicos. La participación en el seguro social es obligatoria. El seguro social se considera un tipo de seguridad social.

El seguro social se diferencia del apoyo público en que las reclamaciones de las personas dependen en parte de sus contribuciones, que pueden considerarse primas de seguro. Si lo que reciben las personas es proporcional a sus contribuciones, el seguro social puede considerarse una "actividad de producción" del gobierno en lugar de una redistribución. Dado que lo que algunos reciben es mucho más alto de lo que atribuyen (sobre una base actuarial), hay un gran elemento de redistribución involucrado en los programas gubernamentales de seguridad social. El mayor de estos programas es Vejez. Programa de Seguro de Incapacidad y Sobrevivientes (OASDI). Proporciona ingresos no solo a los pensionistas. Pero también a sus supervivientes (especialmente viudas y viudos) y personas con discapacidad. Otros planes importantes de seguro social son la compensación para trabajadores, que proporciona compensación a los trabajadores lesionados en el trabajo, el seguro de desempleo que proporciona beneficios temporales después de la pérdida del empleo y Medicare. El Programa Medicare, que brinda servicios médicos en la vejez (como Medicaid), ha crecido rápidamente desde su primera introducción en 1965 y ahora es el segundo programa más grande. El seguro social y Medicare a veces se denominan programas de clase media porque la clase media son los principales beneficiarios y los beneficios no se proporcionan según la necesidad, sino cuando las personas cumplen con un requisito determinado, por ejemplo, la edad. Tan pronto como satisfagan los criterios, pueden recibir beneficios.

Justificaciones

El seguro social se basa en la premisa de que no siempre hay una distribución equitativa de recursos o beneficios en una economía competitiva y debe haber disposiciones para garantizar que los participantes en el mercado no terminen con un "juego de todo o nada". Es un medio para permitir que los participantes de una economía dinámica asuman riesgos y participen en la actividad económica con la seguridad de que, en caso de emergencia, estarán protegidos a través de este fondo acumulado. El seguro social proporciona " justicia social " y "estabilidad social".

Las siguientes razones identifican específicamente las características de una economía de mercado que dan lugar a la necesidad de un seguro social:

Informacion asimetrica

Esta es una forma de falla en un mercado competitivo donde no hay paridad en el suministro de información entre compradores y vendedores o en esta situación aseguradores y asegurados. Si el riesgo involucrado en una transacción no es igualmente claro para ambas partes, las operaciones son valoradas de manera diferente por ambas partes.

La diferencia de conocimiento entre aseguradores y asegurados sobre el nivel de riesgo conduce en última instancia al problema de la selección adversa . Un ejemplo de este problema sería la situación en la que las aseguradoras establecen un precio particular para el seguro de salud que es demasiado alto para las personas con bajo riesgo de enfermarse y, por lo tanto, solo aquellas con un alto riesgo de enfermarse adquieren este seguro. En última instancia, la compañía de seguros está perdiendo dinero ya que no puede discriminar entre compradores y, por lo tanto, aumentan aún más los precios. Este aumento sigue eliminando a personas cuyo nivel de riesgo no alcanza para pagar los precios de este seguro y las compañías de seguros entran en la espiral de la muerte .

Redistribución

Para lograr una mejor y más equitativa distribución de los costos de los seguros, el gobierno interviene mediante la tributación de las personas de bajo riesgo para subsidiar las primas que deben pagar las personas de alto riesgo. Por tanto, existe una redistribución de personas de bajo riesgo a personas de alto riesgo. Debido a esto, los impuestos sobre la renta se utilizan a menudo en la implementación eficiente de los programas de seguridad social. En el caso de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, por ejemplo, se incluyó un mandato individual que requería que los estadounidenses compraran un seguro médico o estuvieran sujetos a una sanción financiera. Esto permitió que las personas con costos más altos, desde la perspectiva de las compañías de seguros, como las personas con afecciones preexistentes, estuvieran cubiertas y no excluidas a una tarifa razonable. Aunque causó controversia política, fue un ejemplo de redistribución dentro de un programa de seguro social.

Externalidades

Si las personas no tienen seguro social y, por lo tanto, no pueden permitirse el derecho básico a la atención médica, no solo se están sometiendo a enfermedades, sino que también crean la posibilidad de que otras personas a su alrededor también se infecten. Este sería un ejemplo de externalidad negativa. En el caso del mandato individual ahora anulado, todos los que compran un seguro médico crean una externalidad positiva para aquellos que tienen un alto costo para las compañías de seguros, ya que ahora pueden pagar la atención médica y no pueden ser discriminados debido a diversas afecciones emergentes o preexistentes.

Durabilidad

La existencia del seguro social surge de la aceptación de la ideología de que los trabajadores deberían estar asegurados contra el riesgo de pérdida de estatus económico debido a su participación en el mercado laboral . Esta idea inherente de equidad ha propagado la conveniencia y la subsiguiente durabilidad de este programa.

El seguro social brinda protección contra ciertos riesgos en la economía que los seguros privados no abordan. Los seguros privados a menudo se vuelven extremadamente inasequibles debido a los problemas de selección adversa y riesgo moral, y para contrarrestar precios tan elevados, aumenta la necesidad de un seguro social de mandato público.
El seguro social se considera justo y socialmente responsable porque aprovecha el deseo humano de querer ayudar a las personas que enfrentan riesgos que no son culpa suya ni están bajo su control.
Las primas requeridas para la existencia de las pólizas de seguro social provienen de los trabajadores que, en última instancia, estarán cubiertos por los beneficios y este sentido de responsabilidad hace que el programa parezca justo y que sus beneficiarios lo merezcan.
El seguro social ayuda a dar cuenta de la falta de previsibilidad que tienen las personas en el mercado con respecto a su jubilación, salud y estabilidad y, por lo tanto, las asegura contra riesgos a largo plazo en los que ahora ya no necesitan pensar pero que, en su mayor parte, son inevitables.

Consecuencias

Riesgo moral

Un problema del seguro social es que, a menudo, las personas que están aseguradas contra ciertos riesgos se vuelven complacientes y es más probable que tomen acciones adversas porque están seguras al saber que estarán aseguradas contra los resultados adversos de estas acciones. Este proceso se conoce como riesgo moral y es un inconveniente de proporcionar seguro a todos porque entonces el gobierno y los proveedores de seguros no pueden controlar al asegurado y deben asumir los costos de las acciones inmorales.

El riesgo moral tiene implicaciones importantes para los programas de seguridad social óptimos, particularmente en el caso de las prestaciones por desempleo : la presencia de riesgo moral implica que, por paradójico que parezca, los individuos deberían estar asegurados de manera óptima solo parcialmente contra el desempleo. Esto se debe a que, para incentivar el esfuerzo de búsqueda de empleo de un trabajador desempleado, es necesario que los beneficios pagados al trabajador durante el desempleo, entregados como una fracción del salario anterior del trabajador, sean mayores cuando el individuo está buscando empleo activamente.

Aceptación y conveniencia intergeneracional

Quienes critican el programa de seguridad social plantean el argumento de que programas como la seguridad social solo aumentan la carga sobre los jóvenes empleados del país debido al número de jubilados que son los beneficiarios.

Sin embargo, esto ha sido mitigado por investigaciones que muestran que aunque el número de jubilados que se benefician de los jóvenes trabajadores es significativo, el número de niños que las familias estadounidenses están criando ha disminuido considerablemente. Por lo tanto, se ha reducido el número de miembros de una familia que necesitan apoyo. La cuestión de si esto es justo aún permanece en los jóvenes, quienes deben decidir si esta compensación en los pagos es un efecto contrarrestante suficiente.

En 2019, los ingresos por impuestos al Seguro Social, la segunda fuente de ingresos más grande, aumentaron en $ 72 mil millones (o 6 por ciento) y aumentaron como porcentaje de la economía del 5,8 por ciento en 2018 al 5,9 por ciento en 2019, subiendo justo por encima del 50 por ciento. -promedio anual del 5,9 por ciento.

"El aumento en la recaudación de impuestos sobre la nómina refleja mayores sueldos y salarios y las reasignaciones realizadas entre los impuestos sobre la nómina y los ingresos individuales"

Efectos de la oferta laboral

El seguro de desempleo y la compensación para trabajadores son aspectos esenciales del Seguro Social que, de hecho, brindan una asistencia incomparable a los ciudadanos que enfrentan incertidumbre con respecto a sus trabajos. Si bien estos programas tienen beneficios obvios, también afectan la oferta laboral porque incentivan a los trabajadores a pasar tiempo sin trabajo y, por lo tanto, el tiempo que estos ciudadanos están desempleados es más largo. El seguro de desempleo, un ejemplo de seguro social, se enfrenta inherentemente a determinar si las personas enfrentan dificultades económicas en forma de ingresos escasos o nulos por elección o por necesidad circunstancial. Un trabajador desempleado puede reincorporarse a la fuerza laboral a través de una búsqueda de trabajo activa y esforzada. En el caso del seguro de desempleo completo, y el esfuerzo de búsqueda de empleo es difícil de monitorear y evaluar, es posible que el individuo desempleado no tenga ningún incentivo para seguir buscando, ya que recibe beneficios de desempleo. Esto revela la compensación inherente al seguro social de los incentivos del seguro y el riesgo involucrado.

Similitudes con los seguros privados

Las similitudes típicas entre los programas de seguro social y los programas de seguro privado incluyen:

Amplia mancomunación de riesgos ;
Definiciones específicas de los beneficios proporcionados;
Definiciones específicas de las reglas de elegibilidad y la cantidad de cobertura proporcionada;
Tasas específicas de primas, contribuciones o impuestos requeridas para cubrir los costos esperados del sistema.

Diferencias con los seguros privados

Las diferencias típicas entre los programas de seguro privado y los programas de seguro social incluyen:

Los programas de seguros privados generalmente se diseñan con mayor énfasis en la equidad entre los compradores individuales de cobertura, y los programas de seguro social generalmente ponen un mayor énfasis en la adecuación social de los beneficios para todos los participantes.
La participación en programas de seguros privados suele ser voluntaria; si la compra de un seguro es obligatoria, las personas suelen tener la opción de elegir entre los aseguradores. La participación en los programas de seguridad social es generalmente obligatoria; si la participación es voluntaria, el costo está lo suficientemente subvencionado como para garantizar una participación esencialmente universal.
El derecho a los beneficios en un programa de seguro privado es contractual, basado en un contrato de seguro . La aseguradora generalmente no tiene el derecho unilateral de cambiar o terminar la cobertura antes de que finalice el período del contrato (excepto en los casos en que no se paguen las primas). Los programas de seguro social no se basan generalmente en un contrato, sino en un estatuto , por lo que el derecho a las prestaciones es más legal que contractual. Las disposiciones del programa se pueden cambiar si se modifica el estatuto.
Los seguros privados adquiridos individualmente generalmente deben estar totalmente financiados. La financiación total también es un objetivo deseable para los planes de pensiones privados, pero a menudo no se consigue. Los programas de seguridad social a menudo no están totalmente financiados y algunos argumentan que la financiación total no es económicamente deseable. La mayoría de los sistemas internacionales de seguridad social se financian de forma continua sin referencia a pasivos futuros. Eso se ve como una cuestión de solidaridad entre generaciones y entre los enfermos y los sanos como parte del contrato social . La generación actual de trabajadores saludables paga algo ahora para cubrir los costos de atención médica y de vida de aquellos que actualmente están temporalmente incapacitados por enfermedad o que han dejado de trabajar debido a su vejez o discapacidad. La principal excepción es en los Estados Unidos , donde los dos programas más grandes, Medicare y los programas de Seguridad Social , los administradores históricamente han recaudado más en primas sociales de lo que han pagado como beneficios sociales. La diferencia se retiene en un fondo fiduciario . En ambos programas, los actuarios del gobierno de EE. UU. Intentan periódicamente predecir hasta con 70 años de anticipación la longevidad del fondo y deben estimar las tasas futuras de contribuciones y pensiones, los tipos de necesidades de atención médica de los beneficiarios y lo que podría costar. Ningún otro país del mundo lo hace. A pesar de que los programas estadounidenses tienen un superávit considerable, el argumento político a menudo es que estos programas están "quebrando" o que los políticos han gastado el dinero en otras cosas.

Bienestar

El bienestar es un gran programa de seguridad social que genera muchas externalidades. Con el bienestar, se tienen en cuenta las aportaciones del beneficiario al programa. Un programa de asistencia social paga a los beneficiarios según la necesidad, no las contribuciones. En los EE. UU., Existen programas de asistencia social para el trabajo que brindan a las personas desempleadas un incentivo para trabajar si están comenzando a buscar trabajo. Las personas que usan estos programas son gastos del gobierno y son monitoreadas de cerca para asegurarse de que estén buscando trabajo. Recibirán varios beneficios una vez que encuentren un trabajo, incluidos subsidios salariales y exenciones fiscales. Los programas de asistencia social al trabajo como estos intentan incentivar a las personas para que trabajen porque, sin ellos, las personas tienen un fuerte incentivo para permanecer desempleadas.

Ver también

Otras lecturas

Beito, David T. (2000). De la ayuda mutua al estado de bienestar: sociedades fraternales y servicios sociales, 1890-1967 . Chapel Hill, NC : Prensa de la Universidad de Carolina del Norte . ISBN 978-0807848418.
Friedman, Milton (2002) [1962]. Capitalismo y Libertad . Chicago : Prensa de la Universidad de Chicago . págs. 182-195. ISBN 978-0226264219.
Friedman, Milton ; Friedman, Rose (1990) [1980]. Libre para elegir: una declaración personal (1st Harvest ed.). Nueva York: Harcourt . págs. 119-24. ISBN 978-0-156-33460-0.
Hayek, Friedrich (2007) [1944]. Caldwell, Bruce (ed.). El camino de la servidumbre (edición definitiva). Chicago : Prensa de la Universidad de Chicago . págs. 147-157 . ISBN 978-0226320557.
Murray, John E. (2007). Orígenes del seguro médico estadounidense: una historia de los fondos para enfermedades industriales . New Haven, CT : Prensa de la Universidad de Yale . ISBN 978-0300120912.
Putnam, Robert D. (2000). Bowling Alone: The Collapse and Revival of American Community (Primera edición). Nueva York: Simon & Schuster . ISBN 978-0743203043.
Putnam, Robert D. (2020) [2000]. Bowling Alone: The Collapse and Revival of American Community (2da ed.). Nueva York: Simon & Schuster . ISBN 978-1982130848.
de Tocqueville, Alexis (2000) [1835]. Epstein, Joseph (ed.). Democracia en América: los volúmenes completo e íntegro I y II . Traducido por Reeve, Henry . Nueva York: Bantam Books . ISBN 978-0553214642.

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