Espiral de la muerte (seguro) - Death spiral (insurance)
La espiral de muerte es una condición en la que la estructura de los planes de seguro hace que las primas aumenten rápidamente como resultado de los cambios en la población cubierta. Es el resultado de una selección adversa en las pólizas de seguro en las que los titulares de pólizas de menor riesgo eligen cambiar de póliza o no estar asegurados. El resultado es que los costos supuestamente cubiertos por el seguro se devuelven al asegurado.
El término se encuentra en la literatura académica al menos desde el artículo de Cutler y Zeckhauser de 1998, "Selección adversa en el seguro médico", que se refiere explícitamente a una "espiral de muerte por selección adversa".
Seguro de salud
El proceso
Cuando uno compra una póliza de seguro de salud individual, se le asigna a un grupo de riesgo común específicamente para los suscriptores de esa póliza. Ese grupo no son todos los que tienen una póliza similar emitida por la empresa, sino solo una pequeña parte de los suscriptores que tienen pólizas similares. Por lo general, un grupo está abierto solo durante un período de inscripción establecido, después del cual se cierra para nuevos suscriptores. El tamaño del grupo nunca aumenta después de que se cierra, sino que disminuye.
Con el tiempo, muchos asegurados del grupo adquieren problemas de salud. Por lo tanto, los costos de reclamaciones para todo el grupo aumentan y también lo hace el costo promedio de salud para los individuos del grupo. Luego, la aseguradora aumenta las tarifas para cubrir los costos más altos. Los suscriptores con mejor salud se dan cuenta de que pueden volver a solicitar y obtener otro seguro médico similar a tarifas bajas para los nuevos suscriptores que son similares a las tarifas originales de la póliza actual. A menudo, la aseguradora promoverá los "nuevos" planes de salud similares. Cuando uno solicita la póliza "nueva", su salud será reevaluada y tendrá que volver a calificar y ser reevaluado . Sin embargo, si uno ha adquirido ciertas condiciones de salud durante el período de vigencia de la póliza actual, lo más probable es que sea descalificado para la póliza "nueva", o que se le ofrezca la tarifa más baja a costa de excluir la cobertura para la condición de salud recientemente adquirida que necesita tratamiento.
Por tanto, las personas que se mantienen sanas se ven incentivadas a huir del grupo. Como los demás no pueden huir (porque no pueden calificar para un seguro médico más barato) y el grupo está cerrado a suscriptores nuevos y saludables, el costo promedio para el miembro individual del grupo aumenta y las primas aumentan para reflejar este costo. Esto incentiva a algunos de los asegurados restantes a cambiar a pólizas más caras que aún son más baratas que las primas recientemente aumentadas, lo que agrava el problema. El ciclo continúa hasta que ninguno de los enfermos restantes puede justificar o incluso pagar las primas. El grupo de pólizas de seguro de salud individual deja de existir. Dado que el tamaño original del grupo era pequeño en relación con la base total de suscriptores, el evento no tiene consecuencias para la aseguradora.
Motivación
En la mayoría de los estados de EE. UU., Es ilegal que las aseguradoras de salud vuelvan a suscribir individualmente a un suscriptor (reevalúen su riesgo de salud y aumenten su prima) después de que el suscriptor presente un reclamo bajo la póliza, a menos que el suscriptor haya retenido información sobre un suscriptor preexistente. condición médica. El proceso descrito hasta ahora puede describirse mejor como "re-suscripción de grupo": evaluar los costos médicos del grupo y ajustar la prima del grupo en consecuencia. Logra el mismo efecto: depurar el grupo de riesgo de las empresas de personas de mayor riesgo o permitir que la aseguradora elimine por completo cualquier grupo de alto riesgo o excluir las condiciones de salud de las personas a pesar de que las condiciones de salud se adquirieron durante los términos de las pólizas con la empresa y mientras que las primas se pagaron fielmente. Eso tiene la ventaja de que las aseguradoras reducen su responsabilidad sin violar los términos de la póliza o ser acusados de re-suscripción individual. También permite a la aseguradora afirmar que la póliza ofrece protección contra aumentos en las primas debido a que el asegurado adquiere condiciones de salud a pesar de que esa protección es limitada.
Consecuencias
A través del proceso de "re-suscripción grupal", a medida que las personas sanas se transfieren a nuevos grupos, la aseguradora puede mantener bajas las primas de sus planes de salud a costa de aumentar las primas para aquellos que luego se enferman. Durante la vida de un grupo de riesgo específico, los enfermos soportan una parte cada vez mayor de sus costos médicos, negando los beneficios de suscribirse a un seguro médico en primer lugar.