Crédito - Credit

Una tarjeta de crédito es una forma común de crédito. Con una tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito, a menudo un banco , otorga una línea de crédito al titular de la tarjeta. El titular de la tarjeta puede realizar compras a los comerciantes y pedir prestado el dinero para estas compras a la compañía de la tarjeta de crédito.

Crédito interno al sector privado en 2005

Crédito (del latín crédito , " (él / ella / él) cree") es el fideicomiso que permite que una parte proporcione dinero o recursos a otra parte en el que la segunda parte no reembolsa a la primera parte inmediatamente (generando así una deuda ), pero promete reembolsar o devolver esos recursos (u otros materiales de igual valor) en una fecha posterior. En otras palabras, el crédito es un método para hacer que la reciprocidad sea formal, exigible legalmente y extensible a un gran grupo de personas no relacionadas.

Los recursos proporcionados pueden ser financieros (por ejemplo, concesión de un préstamo ) o pueden consistir en bienes o servicios (por ejemplo, crédito al consumo). El crédito abarca cualquier forma de pago diferido. El crédito es otorgado por un acreedor , también conocido como prestamista , a un deudor , también conocido como prestatario .

Etimología

El término "crédito" se utilizó por primera vez en inglés en la década de 1520. El término vino "del francés medio crédit (15c.)" Creencia, confianza ", del italiano credito, del latín creditum" un préstamo, cosa confiada a otro, "del participio pasado de credere" confiar, encomendar, creer ". El significado comercial de "credit" "era el original en inglés (credit es [from] mid-15c.)" La expresión derivada " credit union " se utilizó por primera vez en 1881 en inglés americano; la expresión " credit rating " se utilizó por primera vez en 1958.

Historia

Las tarjetas de crédito se hicieron más prominentes durante la década de 1900. Las empresas más grandes comenzaron a crear cadenas con otras empresas y utilizaron una tarjeta de crédito como forma de realizar pagos a cualquiera de estas empresas. Las empresas cobraron al titular de la tarjeta una determinada tarifa anual y eligieron sus métodos de facturación, mientras que a cada empresa participante se le cobró un porcentaje de la facturación total. Esto llevó a la creación de tarjetas de crédito en nombre de bancos de todo el mundo. Algunas otras primeras tarjetas de crédito emitidas por bancos incluyen Bank of America's Bank Americard en 1958 y American Express Card de American Express también en 1958. Estas funcionaron de manera similar a las tarjetas de crédito emitidas por la compañía; sin embargo, ampliaron el poder adquisitivo a casi cualquier servicio y permitieron al consumidor acumular crédito renovable. El crédito renovable era un medio para liquidar un saldo en una fecha posterior mientras se incurría en un cargo financiero por el saldo.

Discriminación

Hasta la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito en 1974, las mujeres en Estados Unidos recibían tarjetas de crédito en condiciones más estrictas, o no recibían ninguna. Puede ser difícil para una mujer comprar una casa sin un codeudor masculino. En el pasado, incluso cuando no se les prohibía explícitamente, las personas de color a menudo no podían obtener crédito para comprar una casa en los vecindarios de blancos.

Crédito emitido por un banco

El crédito emitido por bancos constituye la mayor proporción de crédito existente. La visión tradicional de los bancos como intermediarios entre ahorradores y prestatarios es incorrecta. La banca moderna tiene que ver con la creación de crédito. El crédito se compone de dos partes, el crédito ( dinero ) y su correspondiente deuda , que requiere amortización con intereses . La mayoría (97% a diciembre de 2013) del dinero en la economía del Reino Unido se crea como crédito. Cuando un banco emite crédito (es decir, concede un préstamo), escribe una entrada negativa en la columna de pasivos de su balance y una cifra positiva equivalente en la columna de activos; el activo es el flujo de ingresos del reembolso del préstamo (más intereses) de una persona solvente. Cuando la deuda se paga por completo, el crédito y la deuda se cancelan y el dinero desaparece de la economía. Mientras tanto, el deudor recibe un saldo en efectivo positivo (que se utiliza para comprar algo como una casa), pero también un pasivo negativo equivalente que debe reembolsarse al banco durante la duración. La mayor parte del crédito creado se destina a la compra de tierras y propiedades, lo que genera inflación en esos mercados, que es uno de los principales impulsores del ciclo económico .

Cuando un banco crea crédito, efectivamente se debe el dinero a sí mismo. Si un banco emite demasiado mal crédito (aquellos deudores que no pueden devolverlo), el banco se declarará insolvente ; tener más pasivos que activos. El hecho de que el banco nunca haya tenido el dinero para prestar en primer lugar es irrelevante: la licencia bancaria permite a los bancos crear crédito; lo que importa es que los activos totales de un banco son mayores que sus pasivos totales y que tiene suficientes activos líquidos, como efectivo - para cumplir con sus obligaciones con sus deudores. Si no lo hace, se arriesga a la quiebra o al retiro de la licencia bancaria.

Hay dos formas principales de crédito privado creado por los bancos; crédito sin garantía (sin garantía), como tarjetas de crédito de consumo y pequeños préstamos sin garantía, y crédito garantizado (con garantía), generalmente garantizado contra el artículo que se compra con el dinero (casa, barco, automóvil, etc.). Para reducir su exposición al riesgo de no recuperar su dinero ( incumplimiento crediticio ), los bancos tenderán a emitir grandes sumas de crédito a quienes se consideren dignos de crédito, y también a exigir garantías ; algo de valor equivalente al préstamo, que se transferirá al banco si el deudor no cumple con los términos de reembolso del préstamo. En este caso, el banco utiliza la venta de la garantía para reducir sus pasivos. Ejemplos de crédito garantizado incluyen hipotecas de consumo utilizadas para comprar casas, barcos, etc., y contratos de crédito PCP (plan de contrato personal) para la compra de automóviles.

Los movimientos de capital financiero normalmente dependen de transferencias de crédito o de capital . El mercado crediticio global es tres veces el tamaño de la renta variable global. El crédito, a su vez, depende de la reputación o solvencia de la entidad que asume la responsabilidad de los fondos. El crédito también se negocia en los mercados financieros . La forma más pura es el mercado de permuta financiera por incumplimiento crediticio , que es esencialmente un mercado negociado en seguros de crédito. Una permuta de incumplimiento crediticio representa el precio al que dos partes intercambian este riesgo : el vendedor de la protección asume el riesgo de incumplimiento del crédito a cambio de un pago, comúnmente denotado en puntos básicos (un punto básico es 1/100 de un porcentaje ) de el monto nocional al que se hace referencia, mientras que el comprador de protección paga esta prima y, en caso de incumplimiento del subyacente (un préstamo, fianza u otra cuenta por cobrar), entrega esta cuenta por cobrar al vendedor de protección y recibe del vendedor la prima (es decir, , se completa).

Tipos

Hay muchos tipos de crédito, que incluyen, entre otros, crédito bancario, comercio , crédito al consumo, crédito a la inversión , crédito internacional , crédito público.

Crédito comercial

Me encanta - tarjeta de débito en el McDonalds de Guantánamo

En el comercio comercial , el término " crédito comercial " se refiere a la aprobación del pago retrasado de los bienes adquiridos. A veces, no se otorga crédito a un comprador que tiene inestabilidad financiera o dificultades. Las empresas ofrecen con frecuencia crédito comercial a sus clientes como parte de los términos de un acuerdo de compra. Las organizaciones que ofrecen crédito a sus clientes emplean con frecuencia a un administrador de crédito .

El crédito al consumo

El crédito al consumo puede definirse como "dinero, bienes o servicios proporcionados a un individuo en ausencia de un pago inmediato". Las formas comunes de crédito al consumidor incluyen tarjetas de crédito , tarjetas de tiendas, financiamiento de vehículos motorizados, préstamos personales (préstamos a plazos ), líneas de crédito al consumidor , préstamos de día de pago , préstamos minoristas (préstamos minoristas a plazos) e hipotecas . Ésta es una definición amplia de crédito al consumo y se corresponde con la definición del Banco de Inglaterra de "préstamos a particulares". Dado el tamaño y la naturaleza del mercado hipotecario, muchos observadores clasifican los préstamos hipotecarios como una categoría separada de préstamos personales y, en consecuencia, las hipotecas residenciales están excluidas de algunas definiciones de crédito al consumo, como la adoptada por la Reserva Federal de EE. UU.

El costo del crédito es la cantidad adicional, además de la cantidad prestada, que el prestatario tiene que pagar. Incluye intereses , tarifas de trámite y cualquier otro cargo. Algunos costos son obligatorios, requeridos por el prestamista como parte integral del contrato de crédito. Otros costos, como los del seguro de crédito , pueden ser opcionales; el prestatario elige si se incluyen o no como parte del acuerdo.

Los intereses y otros cargos se presentan en una variedad de formas diferentes, pero bajo muchos regímenes legislativos, los prestamistas deben cotizar todos los cargos obligatorios en forma de tasa de porcentaje anual (APR). El objetivo del cálculo de la TAE es promover la "veracidad en los préstamos", dar a los prestatarios potenciales una medida clara del costo real de los préstamos y permitir que se haga una comparación entre productos competidores. La APR se deriva del patrón de anticipos y reembolsos realizados durante el acuerdo. Los cargos opcionales generalmente no se incluyen en el cálculo de APR.

Las tasas de interés de los préstamos a los consumidores, ya sean hipotecas o tarjetas de crédito, se determinan más comúnmente con referencia a un puntaje crediticio . Calculado por agencias de calificación crediticia privadas o agencias de informes crediticios centralizados en función de factores como incumplimientos anteriores, historial de pagos y crédito disponible, las personas con puntajes de crédito más altos tienen acceso a APR más bajos que aquellos con puntajes más bajos.

Estadísticas

Proporción del crédito al consumo como proporción de la deuda total de los hogares en 2015
Suiza	Países Bajos	Luxemburgo	Dinamarca	Suecia	Japón	Letonia	España	Lituania	Estonia	Australia	Portugal	Alemania	Reino Unido
1%	4%	5%	5%	5%	7%	8%	9%	9%	9%	9%	10%	12%	12%
Finlandia	Irlanda	Austria	Francia	Bélgica	Chequia	Italia	Eslovaquia	Estados Unidos	Eslovenia	Grecia	Polonia	Canadá	Hungría
12%	12%	13%	14%	14%	dieciséis%	dieciséis%	19%	23%	23%	27%	29%	29%	44%

Ver también

Referencias

Logemann, Jan, ed. (2012). El desarrollo del crédito al consumo en perspectiva global: negocios, regulación y cultura . Nueva York: Palgrave Macmillan. ISBN 978-0-230-34105-0 .

enlaces externos

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