Quiebra del consumidor en Canadá - Consumer bankruptcy in Canada
La bancarrota del consumidor en Canadá se rige por la Ley de Quiebras e Insolvencia ("BIA"). La legislación se complementa con reglamentos, así como directivas de la Oficina del Superintendente de Quiebras que brindan pautas a los fideicomisarios en quiebra sobre varios aspectos de la BIA.
Conceptos básicos del consumidor
A los efectos del BIA, es importante poder distinguir entre la definición legal de " persona insolvente " y la de "en quiebra". Por lo general, una persona insolvente es aquella que no puede pagar sus deudas y, posteriormente, puede declararse en quiebra, ya sea al declararse en quiebra, los acreedores lo solicitan o se considera que se declarará en quiebra al incumplir una propuesta de la División I .
La persona que no puede pagar su obligación se considera insolvente según la BIA. Bajo s. 2 de la BIA, una "persona insolvente" es una persona que no está en bancarrota y que reside, realiza negocios o tiene propiedades en Canadá, cuyas responsabilidades con los acreedores que se pueden demostrar como reclamaciones en virtud de esta Ley ascienden a $ 1,000, y
- (a) que, por cualquier motivo, no pueda cumplir con sus obligaciones cuando generalmente se vencen,
- (b) el total de cuya propiedad no es, a una valuación justa, suficiente o, si se dispone en una venta justamente realizada bajo un proceso legal, no sería suficiente para permitir el pago de todas sus obligaciones, vencidas y vencidas.
Los consumidores insolventes, según la BIA, tienen tres opciones principales
- Declarar bancarrota;
- Presentar una propuesta de consumidor a los acreedores, propuesta de la División II;
- Presentar una propuesta de la División I a los acreedores;
Los cuatro principales actores involucrados en la insolvencia de los consumidores son el administrador de insolvencia autorizado , el deudor / persona insolvente, los acreedores y la Oficina del Superintendente de Quiebras.
Bajo s. 2 de la BIA, una "persona insolvente" puede declararse en " quiebra " a los efectos de la BIA de tres formas:
- por cesión voluntaria en quiebra
- una solicitud de orden de quiebra
- incumpliendo una propuesta de la División I
Proceso de quiebra
El proceso concursal se puede dividir en tres etapas:
Inicio del proceso concursal
- Cuando las deudas de un individuo, excluidas las deudas garantizadas por la residencia principal del individuo, no superen los $ 250,000, un deudor insolvente puede presentar una propuesta de consumidor a sus acreedores.
- Para deudas superiores a esta cantidad, se puede presentar una propuesta de la División I.
- Antes de presentar una propuesta bajo la División I, la persona insolvente puede presentar un aviso de intención de suspender a los acreedores para que una propuesta de la División I pueda presentarse ante la Oficina del Superintendente de Quiebras antes del vencimiento de 30 días de la presentación de el Aviso de Intención
- Presentar una propuesta bajo la División I es una decisión seria, porque una persona insolvente se declarará en quiebra si los acreedores rechazan la propuesta o el Tribunal no la aprueba.
- Si la propuesta sobre los consumidores no es aceptada por los acreedores o la propuesta de los consumidores no es una opción viable, una persona insolvente puede asignar ya sea voluntariamente a la quiebra o ser solicitado involuntariamente a la quiebra por sus acreedores
- Los procedimientos legales y los intentos de los acreedores para hacer cumplir las deudas se suspenden, ninguna persona puede iniciar o continuar acciones legales existentes contra el quebrado ni hacer cumplir las órdenes judiciales existentes (excepto los acreedores garantizados que pueden hacer cumplir su garantía).
Entre la quiebra y el alta
El quebrado debe:
- entregar todos sus bienes, tarjetas de crédito y registros que estén bajo su posesión o control al fiduciario
- Asistir ante el síndico oficial (si así se le solicita) para ser examinado bajo juramento con respecto a su conducta, las causas de su quiebra y la disposición de sus bienes.
- preparar y presentar al fideicomisario una declaración de los asuntos de la quiebra en la forma prescrita (también conocida como Declaración de Asuntos)
- ayudar al fideicomisario a hacer un inventario de sus activos;
- divulgar al fideicomisario toda la propiedad eliminada durante el año anterior (incluido cómo, a quién y por cuánto) que no estaba en el curso normal del negocio o para gastos personales razonables
- divulgar al fideicomisario todos los bienes entregados o liquidados sin una consideración valiosa adecuada dentro de los cinco años anteriores
- asistir a la primera reunión de sus acreedores y, cuando sea necesario, asistir a otras reuniones de sus acreedores o de los inspectores, o asistir al fiduciario
- someterse a otros exámenes bajo juramento con respecto a su propiedad o asuntos según sea necesario
- Ayudar al máximo de su poder en la realización de su propiedad y la distribución del producto entre sus acreedores.
- ejecutar cualquier documento que pueda ser requerido
- Examinar la exactitud de todas las pruebas de reclamaciones presentadas, si así lo requiere el fiduciario.
- en caso de que alguna persona tenga que saber que ha presentado una reclamación falsa, comunique el hecho de inmediato al fideicomisario
- Informar al fiduciario de cualquier cambio material en la situación financiera de la quiebra.
- en general, realizar todos los actos y cosas en relación con su propiedad y la distribución de las ganancias entre sus acreedores, según lo requieran razonablemente el fideicomisario, las reglas de quiebra o una orden judicial, y
- Hasta que se haya resuelto su solicitud de baja y se haya completado la administración del patrimonio, mantener informado al fiduciario en todo momento de su lugar de residencia o dirección.
Un quebrado también debe remitir al fideicomisario la cantidad de sus ingresos que se determina que son excedentes para sus necesidades, en beneficio de la herencia.
Determinación de la propiedad en la masa de la quiebra.
Las contribuciones realizadas a planes de jubilación registrados de Ahorro (RRSPs), registrados jubilación Fondos de Renta (RRIFs), y Planes de Participación en las Utilidades diferidos (DPSPs) en los doce meses anteriores a la fecha de la quiebra serán recuperados para el beneficio de la masa de la quiebra en otras provincias que Columbia Británica, Alberta, Ontario, New Brunswick y Nueva Escocia (donde están exentos de incautación según la legislación provincial aplicable). El tribunal puede extender el período de recuperación de un año cuando lo considere apropiado.
Período aplicable hasta el alta
El quebrado puede solicitar a los tribunales en cualquier momento la exención de la quiebra (siempre que haya cumplido con sus obligaciones), y el tribunal puede otorgarlo, ya sea total o condicionalmente.
En el caso de quiebras por primera o segunda vez, el alta se produce automáticamente (siempre que hayan asistido a sesiones de asesoramiento organizadas por el fiduciario) de la siguiente manera:
| Tipo de quiebra | 9 meses | 21 meses | 24 meses | 36 meses |
|---|---|---|---|---|
| Primera vez | Sí, a menos que los ingresos excedentes se hayan remitido al patrimonio | sí | - | - |
| Segunda vez | - | - | Sí, a menos que los ingresos excedentes se hayan remitido al patrimonio | sí |
Lo anterior no se aplica a un quebrado que tiene una deuda de impuesto sobre la renta personal de $ 200,000 o más, lo que representa el 75% o más del total de reclamos no garantizados. En este caso, no se puede celebrar una audiencia para una solicitud de alta antes del final del período aplicable a continuación:
| Tipo de quiebra | 9 meses | 21 meses | 24 meses | 36 meses |
|---|---|---|---|---|
| Primera vez | Sí, a menos que los ingresos excedentes se hayan remitido al patrimonio | sí | - | - |
| Segunda vez | - | - | Sí, a menos que los ingresos excedentes se hayan remitido al patrimonio | sí |
| Después, | - | - | - | sí |
Las siguientes deudas no se liberan en el momento de la liquidación:
- cualquier multa, sanción u orden de restitución impuesta por un tribunal con respecto a un delito, o cualquier deuda que surja de un reconocimiento o fianza
- cualquier indemnización por daños y perjuicios por un tribunal en un procedimiento civil con respecto a
- daño corporal intencionalmente infligido o agresión sexual, o
- muerte por negligencia resultante de ello
- pensión alimenticia o pensión alimentaria
- pagos de manutención o manutención
- cualquier deuda o responsabilidad que surja de fraude, malversación, apropiación indebida o defalcación mientras actúa en calidad de fiduciario (o, en la provincia de Quebec, como fideicomisario o administrador de la propiedad de otros)
- cualquier deuda o responsabilidad que resulte de la obtención de propiedad o servicios mediante falsos pretextos o tergiversación fraudulenta (que no sea una deuda o responsabilidad que surja de un reclamo de equidad)
- responsabilidad por el dividendo que un acreedor habría tenido derecho a recibir sobre cualquier reclamo demostrable no revelado al fiduciario (a menos que el acreedor tuviera un aviso o conocimiento de la quiebra y no tomó las medidas razonables para probar su reclamo)
- préstamos para estudiantes, donde ocurrió la fecha de la quiebra
- antes de la fecha en la que el quebrado dejó de ser estudiante a tiempo completo o parcial (según sea el caso), o
- dentro de los siete años posteriores a la fecha en que el quebrado dejó de ser un estudiante a tiempo completo o parcial
- cualquier interés acumulado en cualquiera de los anteriores
En el caso de préstamos para estudiantes, el período de siete años mencionado anteriormente, previa solicitud al tribunal, puede reducirse a cinco años, si el tribunal está satisfecho:
- que el concursante ha actuado de buena fe en el asunto, y
- todavía tiene dificultades financieras, hasta el punto de que no podrá pagar la deuda.
Finalidad y objetivos del proceso concursal
El propósito del proceso de quiebra es introducir un mecanismo legislativo que proporcione una resolución justa y pacífica de los conflictos financieros entre deudores y acreedores, los acreedores compiten entre ellos por la recuperación de sus préstamos y equilibrar el interés público en la protección de la seguridad financiera de los acreedores por un lado. e interés público en permitir que una persona insolvente comience de nuevo. Generalmente, los objetivos del proceso concursal se pueden resumir de la siguiente manera:
- Permitir que un deudor honesto, pero desafortunado, obtenga la condonación de sus deudas y "comience de nuevo";
- No sólo para permitir que un deudor honesto comience de nuevo, sino también para rehabilitar a dicho deudor aconsejando al quebrado sobre la gestión de sus asuntos financieros después de la liquidación a fin de evitar la insolvencia posterior del quebrado;
- Fomentar un sentido de responsabilidad comercial de los quebrados y disuadirlos de las insolvencias posteriores mediante la introducción de un tratamiento legislativo y judicial más estricto para las segundas y subsiguientes quiebras;
- Permitir una investigación de los asuntos financieros del quebrado por un mediador, un fideicomisario en quiebra, a quien se le otorgan amplios poderes para facilitar la liquidación de las reclamaciones a través de propuesta del consumidor, para exigir el cumplimiento de los procedimientos de quiebra, para dejar de lado las transacciones fraudulentas y preferencias entre acreedores y para adjudicar diversos asuntos bajo el BIA;
- Proteger a los acreedores de competir entre sí y asegurar al deudor de la presión excesiva de los acreedores que intentan cobrar sus deudas primero introduciendo una prioridad de distribución del esquema de propiedad en quiebra bajo el cual todos los acreedores son tratados por igual de acuerdo con el esquema.
Consecuencias de la quiebra
| Consecuencias positivas | Consecuencias negativas |
|---|---|
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